När bindningstiden på bolåneräntan löper ut går många går till banken helt oförberedda, i hopp om att automatiskt få ett bra erbjudande om ny bolåneränta. Men visste du att du kan påverka räntan själv? Vi svenskar är i många fall för snälla när det kommer till att förhandla om ränta och villkor. Men genom att ta initiativ och våga förhandla om räntenivån kan du spara stora pengar varje år.

Vad är en rimlig ränta? Studera vad de olika långivarna erbjuder och väg in vad den gamla räntan var. Fråga gärna runt bland vänner och bekanta så kan du få värdefulla tips om var som är mest gynnsamt att låna. Kom dock ihåg att allas förutsättningar är lite olika och banken behandlar sina kunder individuellt. Därför kan erbjudande om ränta variera från person till person.

Här är tipsen som hjälper dig att få bästa bolåneräntan:

1. Var inte feg. Du är kund och du ska inte behöva känna att du måste kyssa bankens skor i tacksamhet för att du får låna pengar. De tjänar pengar på dina krediter, så egentligen borde förhållandet vara tvärtom. Fast det känns sällan så och det är lätt att känna sig liten när man väl står där inför mötet. Samla mod och var hård när du förhandlar.

2. Var påläst. Om du bara går till banken utan att ha förberett dig är det stor risk att du blir överkörd. Genom att kolla upp olika räntor och vad som kan tänkas vara rimligt, skapar du dig ett mycket bättre förhandlingsläge. Annars blir du utelämnad till fakta som långivaren hävdar och du har ingenting att sätta emot.

3. På Konsumenternas bank- och finansbyrå publiceras varje månad en färsk rapport över de aktuella räntorna (genomsnittlig utlåningsränta). Det som inte syns här är samlingsrabatter och andra typer av ränterabatt. Ofta kan man också förhandla sig till en bättre ränta än vad listorna visar.

4. Var öppen med att du kan tänka dig att byta bank om du inte får villkor du känner dig nöjd med. Var också beredd att faktiskt göra det. Att byta bank är inte så krångligt som man kan tro och har du stora lån kan du spara mycket pengar varje år på en lägre ränta.

5. Jämför olika alternativ. Det är inte säkert att en traditionell bank är det bästa för dig. Många glömmer bort nischbanker och andra alternativ som SBAB. Statliga SBAB förhandlar inte om ränta och därför kan man använda SBAB-s ränta som utgångspunkt när man ska förhandla.

6. Om du blir helkund i banken – dvs samlar lån, sparande och eventuellt försäkringar – får du ofta bättre villkor på samtliga tjänster. Kom ihåg att ränterabatten kan vara tidsbegränsad, så se till att få på papper hur stor rabatten är och hur länge den gäller. Annars kan du få en otrevlig överraskning om räntan plötsligt höjs.

7. Är du medlem i fackförbund eller annan organisation? Ibland finns avtal om grupprabatt, vilket kan ge dig lägre bolåneränta hos en viss bank.

8. Du måste inte binda räntan. Om ett lån löper ut och du inte är nöjd med vad din nuvarande bank kan erbjuda kan du välja att låta lånet löpa vidare med rörlig ränta. Därefter kan du i lugn och ro se dig om efter andra alternativ och flytta lånet eller binda om det när du känner för.

9. Använd de jämförelsetjänster och prispressare som finns på nätet. Då slipper du lägga tid och energi på att själv ringa runt och förhandla bolåneränta. Mittbolån.se är ett alternativ som är gratis för dig som användare. Mittbolån tar istället ut en provision av banken, då låneavtal tecknats.

Hur mycket kan man förhandla ner bolåneräntan?

Hur mycket ränterabatt du kan få beror till stor del på hur stort lånet är. Ju större lån desto billigare ränta. Det kan tyckas lite paradoxalt, eftersom det är bra att låna lite, men små lån innebär mindre möjlighet till god avkastning, sett ur bankens perspektiv. De så kallade listräntorna är bara exempel och ganska schablonmässiga. Vill du få den bästa räntan måste du ge dig in i en diskussion och våga stå på dig.

Acceptera inte första bästa bud utan kom ihåg att i en förhandling gäller bud och motbud. Var inte rädd för att ge konkreta exempel på vad du blivit erbjuden hos andra banker eller låneinstitut – för att se om din bank kan matcha detta. Kan de inte det kanske de inte är så angelägna om att behålla dig som kund. Om det samhällsekonomiska läget har förändrats kan det vara en orsak till varför den nya räntan blir högre än du tänkt dig.

Att välja bindningstid

Bankerna har länge setts som en institution, vars auktoritet man ej ska ifrågasätta. Men allteftersom lånemarknaden har luckrats upp har fler aktörer kommit in på marknaden och bankerna måste närma sig kunderna allt mer, för att behålla dem. Detta gäller förstås särskilt i tider då ekonomin är god. Vid lågkonjunktur kan det vara svårare att få låna och räntan brukar stiga.

Ett bra sätt är att gardera sig genom att binda räntan i 3 eller 5 år. Har du stora bostadslån är de ofta uppdelade i flera delar och då kan de olika lånen ha olika bindningstid. Vissa kan tycka att detta gör det svårare att byta bank, men det behöver inte vara så krångligt. Den nya långivaren sköter ofta hela processen åt dig och det enda du behöver göra är att skriva under några papper.

Tänk på att om du vill säga upp lån där bindningstiden inte gått ut, kan du få betala en så kallad ränteskillnadsavgift. Denna motsvarar den ränta som banken skulle ha fått in, om lånen fortlöpt enligt avtalet. Du får alltså kompensera banken för förlorad inkomst. Om du planerar att sälja din bostad inom den närmsta tiden, bör du därför avvakta med att binda räntan.

Vi är dåliga på att förhandla

Enligt en nyligen publicerad rapport från Konkurrensverket är vi fortfarande dåliga på att byta bank. Rapporten avslöjar att bara var femte har bytt bank helt eller delvis under de senaste tre. Även om det skett en ökning går den långsamt och en gissning är att bankerna drar nytta av låntagarnas bekvämlighet och ovilja att byta bank.

Många låter helt enkelt bli att sätta sig in i olika räntekostnader och väljer bara det alternativ som är enklast. Vissa tycker det känns obekvämt att förhandla och trivs inte alls i den rollen. Det krävs också en social ansträngning att gå och träffa en bankman för ett fysiskt möte. För att inte tala om tiden – som kan vara otillräcklig för många. Här kan jämförelsetjänster vara till enorm hjälp.